We wrześniu 2024 roku inflacja w Polsce wyniosła 4,9%, co oznacza spadek w stosunku do wcześniejszych miesięcy, ale nadal pozostaje powyżej celu inflacyjnego NBP. Pomimo tego spowolnienia, wciąż odczuwalne są rosnące koszty życia, zwłaszcza w obszarach takich jak energia i usługi. Wysoka inflacja wpływa na koszty leasingu, zwiększając raty, szczególnie w przypadku umów ze zmiennym oprocentowaniem. W efekcie firmy muszą mierzyć się z rosnącymi kosztami finansowania, które mogą się utrzymać, nawet jeśli inflacja będzie dalej spadać. W tym artykule poruszamy temat leasingu a stóp procentowych i przygotowania na możliwy wzrost raty.
Leasing a stopy procentowe
Leasing samochodów pozostaje popularną formą finansowania, ale obecna sytuacja gospodarcza wymaga ponownego przemyślenia tej opcji. W ciągu ostatniego roku stopy procentowe spadły z 6,75% do 5,75%, jednak pozostają wyższe niż przed cyklem podwyżek. Wpływają one na wysokość rat leasingowych przy umowach o zmiennym oprocentowaniu. Mimo pewnej stabilizacji inflacji wyższe koszty finansowania mogą nadal obciążać leasingobiorców. Warto jednak poznać szczegóły, aby lepiej zrozumieć realia aktualnych warunków rynkowych.
Leasing a inflacja: jakie czynniki wpływają na wysokość raty leasingu?
W zrównoważonych warunkach jest ich kilka. Główny to wartość przedmiotu leasingu, czyli w tym przypadku auta, wniesienie wkładu własnego oraz czas finansowania. Co ważne, nie zawsze dłuższy okres spłaty spowoduje zmniejszenie dotkliwości raty. Równie istotna jest kwota wykupu na koniec trwania umowy leasingowej. Na te wszystkie wymienione kwestie leasingobiorca ma ogromny wpływ – wręcz zależą tylko od niego i jego możliwości finansowych.
Jednak istnieją pewne czynniki, na które w żaden sposób nie można oddziaływać. Oczywiście związane jest to ściśle z wysokością stóp procentowych. Jeśli chodzi o zmienne oprocentowanie leasingu, w skład całościowego kosztu finansowania wchodzi wskaźnik WIBOR. Dla firm leasingowych jest on ważny, ponieważ określa wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Rosnące lub opadające stopy procentowe mają na niego bezpośredni wpływ, ponieważ na ich podstawie każdego dnia następuje wyliczenie nowego wskaźnika WIBOR.
Wyższa rata leasingu a WIBOR
Oprocentowanie leasingu najczęściej określa się na podstawie WIBOR 3M i 1M. Te dwa wskaźniki pokazują, ile pieniędzy w przeciągu 1 lub 3 miesięcy banki są w stanie pożyczać między sobą. Osoby korzystające z leasingu muszą więc liczyć się z tym, że miesięczna rata może zmieniać się właśnie co taki okres. Dlatego przy braku chęci wydawania pieniędzy w zmieniających się kwotach, należy rozsądnie spojrzeć na popularne zmienne oprocentowanie leasingu. Jeśli nie chcemy ryzykować, dobrze jest rozważyć stałe oprocentowanie leasingu.
Oprocentowanie zmienne a stałe – czym się różnią?
Leasing ze zmiennym oprocentowaniem to forma, w której wysokość odsetek może być okresowo aktualizowana na podstawie zmieniających się warunków rynkowych, zazwyczaj powiązane z określonym wskaźnikiem referencyjnym, takim jak WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Oznacza to, że raty leasingu mogą wzrosnąć, jeśli dojdzie do obniżek stóp procentowych, lub spadną, jeżeli dojdzie do wzrostów. To wiąże się z ryzykiem, ale również potencjalnymi korzyściami w sprzyjających warunkach gospodarczych.
Zalety:
- Możliwość skorzystania z niższych rat w okresach spadku stóp procentowych.
- Elastyczność pozwalająca na dostosowanie kosztów finansowania do aktualnych warunków rynkowych.
- Potencjalnie niższe początkowe oprocentowanie w porównaniu do stałego.
Wady:
- Ryzyko wzrostu rat w przypadku podwyżek stóp procentowych.
- Mniejsza przewidywalność kosztów – utrudnienie długoterminowego planowania finansowego.
- Może powodować stres i konieczność ścisłego monitorowania sytuacji rynkowej.
Natomiast leasing ze stałym oprocentowaniem daje stałą wysokość rat – pozostaje niezmienny przez cały okres trwania umowy leasingowej. Zabezpiecza przed wahaniami rynkowymi, zapewniając stałe i przewidywalne koszty finansowania. Taka struktura oprocentowania jest korzystna w czasach niestabilności gospodarczej, gdy przewiduje się wzrosty stóp procentowych, jednak może być mniej opłacalna w przypadku spadku stóp procentowych.
Zalety:
- Stała wysokość rat zapewnia stabilność i przewidywalność kosztów.
- Brak ryzyka wzrostu rat, nawet w przypadku podwyżek stóp procentowych.
- Ułatwia planowanie budżetu, szczególnie w długoterminowych umowach leasingowych.
Wady:
- Zazwyczaj wyższe początkowe oprocentowanie w porównaniu do zmiennego.
- Brak korzyści z ewentualnych spadków stóp procentowych – może oznaczać wyższe koszty finansowania.
- Może być mniej opłacalne w okresach stabilnych.
Jakie oprocentowanie leasingu – stałe czy zmienne?
Przede wszystkim trzeba pamiętać, że wzrost stóp procentowych oddziałuje tylko na leasing ze zmiennym oprocentowaniem. Dlatego należy zwrócić uwagę na stałe oprocentowanie leasingu. W sprzyjających warunkach rynkowych zazwyczaj prezentuje się ono niekorzystnie. Jednak w przypadku regularnego zwiększania się stóp, takie rozwiązanie pozwoli zahamować wzrost raty dla przedsiębiorców i klientów indywidualnych.
Mimo wszystko eksperci otwarcie mówią, że konieczna jest szczególna ostrożność przy podejmowaniu takich decyzji jak oprocentowanie leasingu. Nigdy bowiem nie wiadomo jak i kiedy zmienią się realia rynku. Zalecane jest nieprzyzwyczajanie się do panującej obecnie sytuacji. Nie da się podejść do tego tematu bez potrzeby dokonania dokładnych obliczeń.
Leasing a stopy procentowe – czy decydować się na wydłużenie okresu spłaty?
Stopy procentowe bezpośrednio wpływają na raty kredytów oraz koszt leasingu. Należy w takiej sytuacji odpowiedzialnie podejść do tematu. Rozwiązaniem dla niektórych konsumentów może być wynajem długoterminowy. Choć ta opcja i duża kwota wykupu wraz ze zmiennym oprocentowaniem prowadzi do naprawdę niekorzystnej sytuacji. Dlatego jeśli Państwa działania nie prowadzą do ściśle uzasadnionego interesu, skaczące stopy procentowe szybko i łatwo mogą spowodować niekontrolowany wzrost kosztu finansowania przy opisanym wariancie.
Oprocentowanie leasingu na samochód używany
Gdy ceny nowych aut rosną, wiele osób oraz firm zwraca się ku tańszym alternatywom. Leasing samochodów używanych zyskuje na znaczeniu w czasach wysokiej inflacji, jednak również podlega jej działaniu. Istotne znaczenie ma stopa procentowa leasingu, która narażona jest na wzrosty.
Inflacja ma również wpływ na wartość rezydualną pojazdów, czyli ich wartość końcową na koniec umowy leasingowej; w przypadku samochodów używanych, spadek tej wartości jest zazwyczaj szybszy, co zmusza leasingodawców do zwiększania rat, aby zabezpieczyć się przed potencjalną utratą wartości auta. Niemniej jednak leasing używanych samochodów może być nadal korzystnym rozwiązaniem, gdyż niższy koszt początkowy pojazdów w porównaniu do nowych modeli pozwala chronić kapitał przed pełnym wpływem inflacji. Warto rozważyć także krótsze umowy leasingowe, które mogą lepiej dostosować się do dynamicznie zmieniających się warunków rynkowych.
Czy warto zainteresować się wysokim wykupem?
Przy szalejącej inflacji takie rozwiązanie jest korzystne, ponieważ powoduje, że miesięczna rata jest o wiele niższa. Dodatkowo przy spadku wartości pieniądza kwota wykupu zadeklarowana przy zawieraniu umowy w przyszłości będzie się pomniejszać. W taki sposób spłacą Państwo cenę odpowiadającą spadkowi wartości pojazdu. Ustalenie wykupu w ten sposób jest aktualnie praktyczniejsze od zwiększenia wysokości raty i zmniejszenia wykupu.
Leasing a stopy procentowe – jak przygotować się na ewentualny wzrost raty?
W obliczu zmieniających się warunków gospodarczych kluczowe jest przygotowanie się na ewentualne zmiany w wysokości rat leasingowych, zwłaszcza przy umowach ze zmiennym oprocentowaniem. Wzrost stóp procentowych bezpośrednio przekłada się na koszt finansowania, zwiększając miesięczne zobowiązania leasingobiorców. Chociaż niedawny spadek stóp procentowych mógł chwilowo przynieść pewną ulgę, wciąż istnieje ryzyko zmian.
Kluczowe jest zrozumienie, o ile wzrośnie rata leasingu. Warto rozważyć opcje zabezpieczenia się przed ryzykiem podwyżek, np. przejść stałe oprocentowanie, które pozwoli uniknąć nagłych wzrostów kosztów finansowania. Można rozważyć wydłużenie okresu spłaty lub zwiększenie wkładu własnego. Ważnym elementem przygotowań jest także bieżące śledzenie zmian rynkowych i konsultacje z doradcą leasingowym, który pomoże dostosować strategię finansowania do zmieniającej się sytuacji. Aby lepiej oszacować potencjalne skutki, warto wykorzystać kalkulator leasingu, który umożliwia symulację różnych scenariuszy, uwzględniając parametry takie jak wartość przedmiotu leasingu, okres umowy czy wykup końcowy.
FAQ
- Leasing – jakie oprocentowanie będzie bardziej opłacalne: stałe czy zmienne?
Oprocentowanie zmienne może być bardziej opłacalne, gdy stopy procentowe spadają, ponieważ obniża to wysokość rat leasingowych. Jednak w sytuacji rosnących stóp procentowych, stałe oprocentowanie zapewnia większą przewidywalność kosztów i chroni przed nagłymi wzrostami rat.
- Co wpływa na wyższe raty leasingowe?
Na pewno takie czynniki jak wartość auta, wkład własny, kwota wykupu, okres finansowania i możliwości leasingobiorcy. Ponadto stopy procentowe oraz ich zmieniające się wysokości, ponieważ oddziałują one bezpośrednio na wskaźnik WIBOR M1 i M3, które określają wysokość raty.
- Stopy procentowe a leasing ze stałym oprocentowaniem – czy mają wpływ?
Stałe oprocentowanie leasingu pozostaje niezmienne przez cały okres trwania umowy – bezpośrednie zmiany stóp procentowych nie wpływają na wysokość rat. Jednak wzrost lub spadek stóp procentowych może wpłynąć na oferty nowych umów, gdzie aktualne oprocentowanie leasingu może być inne w porównaniu do wcześniejszych stawek.