Firmy leasingowe proponują kierowcom dwa rodzaje leasingu – ze stałą lub zmienną stopą procentową. Leasing ze stałą stopą może wydawać się bezpieczniejszym rozwiązaniem, kiedy wskaźnik WIBOR jest wyższy, ponieważ wówczas przez cały okres finansowania można cieszyć się takimi samymi opłatami. Z kolei leasing ze zmiennym oprocentowaniem wydaje się kuszący w chwilach, w których WIBOR jest niższy. Co więc będzie lepsze – stała czy zmienna stopa procentowa? Dowiedz się, jakie oprocentowanie leasingu wybrać w 2024 roku.
Spis treści:
- Czym jest oprocentowanie i WIBOR?
- Oprocentowanie zmienne – najpopularniejszy rodzaj umowy leasingowej
- Zmienne oprocentowanie leasingu na samochód
- Stałe oprocentowanie leasingu
- Leasing – stopa stała czy zmienna?
- Ile wynosi oprocentowanie leasingu?
- Jak obliczyć oprocentowanie leasingu?
- Od czego jeszcze oprócz oprocentowania zależy wysokość raty leasingu?
- Jakie oprocentowanie leasingu 2024? Podsumowanie najważniejszych faktów
Czym jest oprocentowanie i WIBOR?
Żeby zrozumieć, czym jest zmienna i stała stopa procentowa, trzeba najpierw poświęcić odrobinę uwagi samemu oprocentowaniu. W uproszczeniu jest to kwota, którą musi zapłacić leasingobiorca leasingodawcy za użytkowanie przedmiotu umowy. Czasami oprocentowanie stanowi główną determinantę zysku firmy z umowy, natomiast innym razem stanowi częściowe zabezpieczenie, związane z udzieleniem np. kredytu lub pożyczki.
WIBOR to skrót od angielskiego zwrotu „Warsaw Interbank Offer Rate”. Ma szczególne znaczenie dla firm leasingowych czy kredytowych, gdyż ma największy wpływ na wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Stawkę WIBOR aktualizuje się codziennie. Chociaż wskaźnik jest wyliczany każdego dnia na nowo, w przypadku umów leasingowych posługujemy się zazwyczaj wskaźnikiem uśrednionym, który jest wyliczany na podstawie sytuacji finansowej w ciągu miesiąca lub trzech miesięcy.
Oprocentowanie zmienne – najpopularniejszy rodzaj umowy leasingowej
W leasingu ze zmiennym oprocentowaniem większość leasingodawców ustala wysokość rat na podstawie stawki WIBOR 1M (aktualizacja raz na miesiąc) lub WIBOR 3M (zmiany mogą następować co trzy miesiące). Jest tym wyższa, im wyższe są aktualne stopy procentowe wprowadzane przez RPP. Obecnie wartości stóp procentowych osiągają coraz wyższy pułap lub pozostają bez zmian. Aktualne prognozy wskazują, że obniżek można będzie spodziewać się w drugim kwartale 2025 roku. Dlatego właśnie nasi czytelnicy zadają sobie pytanie – stałe czy zmienne oprocentowanie leasingu?
Zmienne oprocentowanie leasingu na samochód
Leasing z oprocentowaniem zmiennym jest częściej wybieraną formą finansowania auta. W większości przypadków początkowe raty będą tańsze niż w przypadku oprocentowania stałego. Na start zapłacimy więc mniej, a tego, co wydarzy się potem, nie można przewidzieć. Wysokość części odsetkowej raty w leasingu z oprocentowaniem zmiennym zależy od wysokości stóp procentowych w danym miesiącu.
W momencie zawierania umowy nie wiesz więc, jak będą kształtować się odsetki w kolejnych miesiącach. Może się zdarzyć, że WIBOR zmaleje – czy wtedy odsetki też zmaleją? To zależy od zapisów na umowie – leasingodawca może zastrzec, że to on decyduje o obniżeniu lub podwyższeniu raty.
Stałe oprocentowanie leasingu
Alternatywą jest leasing ze stałą stopą procentową. Przez cały okres trwania umowy Twoja rata wynosi co miesiąc tyle samo, bo część odsetkowa nie jest zależna od aktualnego poziomu stóp procentowych i wskaźnika WIBOR. Nie może się więc ani zwiększyć, ani zmniejszyć. Dlaczego więc stałą stopę procentową wybiera znikoma liczba leasingobiorców, skoro to rozwiązanie pewne, nieobarczone ryzykiem? Oprocentowanie stałe to oferta droższa niż leasing oparty na zmiennej stopie.
Leasing – stopa stała czy zmienna?
Jakie oprocentowanie leasingu wybrać? Gdy porównasz oferty ze zmiennym i stałym oprocentowaniem, możesz wyjść z założenia, że zmienna stopa procentowa jest znacznie bardziej opłacalna na dany moment. Decydując się na tę możliwość, zawsze należy jednak liczyć się z ryzykiem, że rata wzrośnie do nieprzewidzianego poziomu. W leasingu ze zmiennym oprocentowaniem zawsze jest też szansa, że stopa procentowa zmaleje, a wraz z nią całkowity koszt leasingu. To, czy ostatecznie zdecydujesz się na wybór umowy leasingowej w takiej formie, jest zależne od Twojej skłonności do ryzyka.
Stałe oprocentowanie leasingu samochodowego nie powinno być postrzegane jako korzystniejszy zamiennik, ponieważ może się okazać, że nawet przy wzroście aktualnych wskaźników WIBOR zmienna stopa ostatecznie okaże się tańsza. Wybór umowy ze stałym oprocentowaniem pozwala jednak rozplanować wydatki w czasie oraz zyskać względną stabilność i poczucie bezpieczeństwa.
Ile wynosi oprocentowanie leasingu?
To, ile wynosi oprocentowanie leasingu, jest zależne przede wszystkim od:
- wyszukanej oferty oraz wybranej firmy leasingowej,
- przedmiotu i rodzaju zawartej umowy,
- indywidualnie wynegocjowanych warunków.
Finalny koszt usługi, jest uwarunkowany m.in. tym, jakie jest oprocentowanie leasingu – zmienne czy stałe. Wówczas zależy od aktualnych stawek WIBOR lub od tego, na jaką dokładnie kwotę podpisało się umowę leasingową. Na oprocentowanie oprócz stawki WIBOR lub określonej kwoty, składa się również marża firmy leasingowej. Dlatego też zdarza się, że oferta może podlegać negocjacji.
Jak obliczyć oprocentowanie leasingu?
Żeby wyliczyć oprocentowanie leasingu, można samodzielnie wykonać obliczenia, przy pomocy arkusza kalkulacyjnego. Korzysta się w tym celu z funkcji finansowych programu takich jak IRR lub XIRR. Do tego potrzebne są oczywiście dane dotyczące konkretnej oferty leasingu. Zdecydowanie łatwiej jednak skorzystać z kalkulatora leasingowego, który dostępny jest na stronie ALPINA Leasing lub poprosić o pomoc doradcę. Wówczas można mieć pewność co do dokładności i poprawności wyliczeń.
Od czego jeszcze oprócz oprocentowania zależy wysokość raty leasingu?
Wybierając leasing samochodów używanych i nowych w pierwszej kolejności decydujemy o jego rodzaju (operacyjnym, finansowym) oraz o tym, czy postawimy na stałą, czy zmienną stopę procentową. Co jeszcze ma wpływ na wysokość rat leasingowych? Znaczenie ma nie tylko aktualne oprocentowanie, ale także:
- okres finansowania, czyli czas trwania umowy leasingowej,
- wkład własny lub czynsz inicjalny, a także kwota wykupu,
- dodatkowe wybrane usługi takie jak ubezpieczenie nieobowiązkowe.
Jakie oprocentowanie leasingu 2024? Podsumowanie najważniejszych faktów
- Przy zmiennym oprocentowaniu wysokość raty może wzrastać lub maleć w trakcie trwania umowy leasingu – to zależy od wartości stopy referencyjnej w danym miesiącu, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.
- Stałe oprocentowanie nie jest obarczone ryzykiem wyższej raty – przez cały okres leasingu płacisz co miesiąc tyle samo.
- Oferty firm leasingowych ze zmienną stopą procentową zwykle są tańsze. Przez pierwsze miesiące na pewno zapłacisz mniej niż w przypadku stałego oprocentowania, a potem wysokość raty będzie zależna od wysokości WIBOR.
- Nie można dokładnie przewidzieć, ile ostatecznie wyniesie koszt leasingu ze zmienną stopą procentową.
Wybór pomiędzy stałym i zmiennym oprocentowaniem sprowadza się więc do tego, czy jesteśmy gotowi podjąć ryzyko – może się okazać, że ostatecznie wyjdziemy na tym dużo korzystniej, ale do dyspozycji mamy tylko prognozy, a nie pewne dane. Niestety zmiana oprocentowania leasingu na stałe nie jest później możliwa, dlatego Twoja decyzja będzie ostateczna.
FAQ:
- Co oznacza leasing ze zmienną stopą procentową?
Biorąc auto w leasing ze zmiennym oprocentowaniem, musisz liczyć się ze zmianami wysokości raty. Wartość oprocentowania zależy od wskaźnika WIBOR M1 lub M3 i jest aktualizowana co 1 lub 3 miesiące. Może więc wzrosnąć lub zmaleć, w zależności od ustaleń RPP.
- Czym jest leasing ze stałą stopą procentową?
W leasingu ze stałym oprocentowaniem wysokość raty nie zmienia się przez cały czas trwania umowy. Od początku wiesz, ile dokładnie wyniesie całkowity koszt leasingu.
- Jakie oprocentowanie leasingu wybrać – stałe czy zmienne?
Zmienne oprocentowanie wiąże się z ryzykiem – nigdy nie możemy być pewni, jak będą kształtować się stawki WIBOR. Może jednak okazać się korzystne, bo oferty ze stałym oprocentowaniem zawsze są droższe. W decyzji mogą pomóc prognozy ekspertów, jednak ostatecznie do Ciebie należy wybór.