Kierowcy, którzy podpisali umowy leasingu ze zmiennym oprocentowaniem, muszą mierzyć się ze wzrostem stóp procentowych. Podobnie jak u właścicieli mieszkań z hipoteką, ich miesięczna wysokość raty za finansowanie auta jest uzależniona od ustaleń Rady Polityki Pieniężnej. Pytanie, o ile wzrośnie rata leasingu po drastycznym podniesieniu stóp procentowych, zadaje sobie dziś każdy leasingobiorca.
Jak WIBOR wpływa na raty leasingowe?
Wzrost stóp procentowych to wyższy WIBOR, a wyższy WIBOR to wzrost raty leasingowej. W tym zdaniu mogłoby się zamknąć całe wyjaśnienie skoków cen leasingu ze zmiennym oprocentowaniem. Żeby jednak to zrozumieć, należy cofnąć się do października 2021 r., kiedy Rada Polityki Pieniężnej (RPP) wprowadziła pierwszą z serii podwyżek głównej stopy procentowej – z 0,1% do 0,5%.
To był dopiero początek – co miesiąc podnoszono oprocentowanie, aż w czerwcu 2022 r. stopa referencyjna NBP osiągnęła wartość 6%. Stopy procentowe stale rosną z powodu pogłębiającej się inflacji, napędzanej przez okoliczności niekorzystne dla gospodarki – a tych obecnie nie brakuje.
Stopy procentowe a WIBOR
Stopą bazową, na podstawie której większość leasingodawców oblicza wysokość rat i koszt leasingu, jest WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate. Stawki WIBOR są aktualizowane codziennie i wynikają z podwyżek stóp procentowych wprowadzanych przez RPP. Im wyższa referencyjna stopa procentowa – i teraz, i w prognozach – tym wyższy WIBOR.
Ustalając oprocentowanie finansowania, firmy leasingowe biorą pod uwagę najczęściej WIBOR 1M lub WIBOR 3M. Oznacza to, że wysokość rat może zmieniać się co jeden lub co trzy miesiące.
Podwyżki stóp leasingu a koszt całkowity
Wyższa rata leasingu przez zmiany stóp procentowych jest niezależna od nas – wybierając leasing samochodów z oprocentowaniem zmiennym, musimy się z tym liczyć. Na całkowity koszt leasingu wpływają jednak również czynniki, na które sami mamy wpływ:
- wartość przedmiotu leasingu – im wyższa, tym droższy leasing,
- okres trwania umowy – im dłuższy, tym wyższy koszt całkowity,
- wkład własny – im wyższy, tym niższy koszt całkowity,
- wartość wykupu – im wyższa, tym wyższy koszt całkowity,
- usługi dodatkowe, np. AC, serwis – wliczane do każdej raty.
Podwyżki stóp procentowych są odczuwalne przy spłacie rat, bo mają część kapitałową i odsetkową – każdy wzrost stawki WIBOR oznacza dla leasingobiorcy wzrost raty o kolejne odsetki.
Wysokie raty leasingu – kto najbardziej ucierpi?
Leasing samochodu podrożeje zarówno dla leasingodawców, którzy są w trakcie spłacania finansowania ze zmiennym oprocentowaniem, jak i dla nowych klientów firm leasingowych. Im więcej kapitału zostało do spłaty, tym większe mogą być koszty po podwyżkach stóp procentowych. Wzrost najbardziej odczuli leasingodawcy, którzy przed październikiem 2021 wybrali zmiennie oprocentowanie (większość zawieranych umów) i nadal są w trakcie spłacania rat.
Żeby dokładnie sprawdzić, jaki jest koszt nowego leasingu po podwyżkach stóp, najlepiej na początek skorzystać z kalkulatora leasingowego. Kalkulacje są oparte na aktualnej stawce WIBOR, która jednak – z dużą dozą prawdopodobieństwa – może ulec kolejnym zmianom.
Warty podkreślenia jest fakt, że leasing operacyjny na kilka lat to nie kredyt hipoteczny na długi okres czasu, gdzie odsetki często stanowią ponad 100% wartości nieruchomości. Rata leasingowa nie wzrośnie tak drastycznie, jak to obserwujemy przy ratach kredytów hipotecznych.
Stałe oprocentowanie, wynajem długoterminowy czy niski wykup?
Stale rosnąca miesięczna rata leasingu i niepewna przyszłość skłaniają kierowców do rozważania alternatyw. Do niedawna wielu leasingobiorców za najkorzystniejszą formę finansowania samochodów osobowych uważało leasing z wysokim wykupem. Co z innymi opcjami?
Wynajem długoterminowy
W przypadku wynajmu długoterminowego wszystko tak naprawdę zależy od zapisów na umowie i polityki firmy sprzedającej tę usługę. W trakcie trwania umowy wynajmu również mogą być wprowadzane podwyżki rat, np. z powodu inflacji. Dodatkowo w umowie wynajmu może znaleźć się zapis o zwiększeniu raty przez przekroczenie ustalonego limitu kilometrów czy szkodowości pojazdu.
Leasing ze stałym oprocentowaniem
Większość ofert leasingodawców dotyczy leasingu z oprocentowaniem zmiennym, czyli zależnym od wszystkich wyżej opisanych zmian w wysokości stóp procentowych, stawki WIBOR itd. Dlaczego kierowcy decydowali się na taki model finansowania, zamiast mieć „święty spokój” i płacić co miesiąc dokładnie tyle samo? Oferty leasingu ze stałym oprocentowaniem kosztują nieco więcej, właśnie ze względu na tę wygodę.
Mimo wzrostów stóp procentowych stałe oprocentowanie nadal może opłacać się mniej niż podjęcie ryzyka – wszystko zależy od tego, jak rozwinie się sytuacja w kraju i jakie będą koszty leasingu z oprocentowaniem stałym.
Leasing z niskim wykupem
Leasing z wysokim wykupem ma wiele zalet, a ostatnio cieszy się szczególnym powodzeniem ze względu na przepisy wprowadzone przez Polski Ład. W obliczu wzrastającej stopy procentowej nie jest jednak wyjściem idealnym. Większy wykup działa tak, że w trakcie trwania umowy leasingu spłacamy więcej odsetek – a to one są właśnie narażone na comiesięczne podwyżki przez skoki stawek WIBOR. Z kolei w leasingu z niskim wykupem znaczna część naszej raty obejmuje spłatę wartości auta (kapitał), która nie ulega żadnym zmianom.
FAQ:
1. Czy WIBOR ma wpływ na leasing?
Tak, wysokość raty leasingu dla zmiennego poziomu oprocentowania jest uzależniona od aktualnej wysokości stawki WIBOR. Leasingobiorcy muszą liczyć się z podwyżkami z powodu zmiany stopy procentowej przez RPP, tak samo jak osoby, które wzięły kredyty gotówkowe czy hipoteczne.
2. Jak można oszacować wysokość raty leasingowej?
Skorzystaj z kalkulatora leasingowego, który bazuje na aktualnych stawkach WIBOR. Kolejne zmiany ze strony RPP mogą jednak spowodować wzrost raty, na który trzeba być przygotowanym.
3. Duża podwyżka stóp procentowych – jakie rozwiązanie jest najlepsze?
Oprocentowanie leasingu uzależnione od stawek WIBOR jest często korzystniejsze niż oprocentowanie stałe, mimo tego ryzyka. W obecnej sytuacji kierowcy powinni rozważyć leasing z niskim wykupem, bo odsetki nie wpływają na wysokość raty w tak dużym stopniu, jak w przypadku leasingu z wysokim wykupem.
4. Czy moja rata wzrośnie o 100%, podobnie jak rata za mieszkanie w kredycie hipotecznym?
Nie, ponieważ umowa leasingu na pojazd zawierana jest na kilka lat, a nie np. 30 (jak to przeważnie bywa przy kredycie hipotecznym) i stosunek odsetek do kapitału jest kilkukrotnie niższy, a to właśnie na wysokość odsetek mają wpływ obserwowane podwyżki stóp procentowych.