Zakup auta za gotówkę to rzadkość, tak wśród konsumentów, jak i firm – środków często brakuje i niekorzystnie jest też je zamrażać. Stąd chętnie korzysta się z różnych form finansowania, a obok leasingu popularnością cieszy się kredyt na samochód osobowy. Co należy o nim wiedzieć? Czy to się opłaca? Ile trzeba czekać na decyzję? O tym w naszym poradniku.
Jaki kredyt na samochód osobowy wziąć i na co zwrócić uwagę?
W przypadku zakupu auta znacznie częściej niż kredyt gotówkowy wybiera się kredyt samochodowy, czyli celowy. Zazwyczaj jest po prostu bardziej opłacalny i łatwiejszy w uzyskaniu, bo banki mają więcej możliwości uzyskania zabezpieczenia. Taki kredyt zaciąga się na zakup konkretnego auta, a kwotę bank zwykle przelewa bezpośrednio na konto sprzedawcy, zatem pieniądze nie przechodzą przez „ręce” kredytobiorcy. Z drugiej strony. istnieje możliwość refinansowania zakupionego wcześniej pojazdu z własnych środków oraz zaciągnięcia kredytu na wartość większą niż wartość samego pojazdu (np. na opłacenie ubezpieczenia lub inny dowolny cel).
Kredyt można uzyskać bezpośrednio w banku lub za pośrednictwem brokera np. naszej firmy ALPINA Leasing, co wiąże się z wieloma korzyściami. Broker kredytowy negocjuje atrakcyjne, indywidualne warunki umowy, wyręcza w naprawdę wielu formalnościach, często też współpracuje z dealerami, a więc znajdzie potrzebny samochód, zrealizuje transakcję, ubezpieczy czy zarejestruje pojazd. Zadaniem firmy brokerskiej jest też dbałość o jak największą opłacalność tej formy finansowania.
Niemniej niezależnie od obranej ścieżki pozyskania kredytu trzeba zwrócić uwagę na kilka kwestii.
Forma kredytu na samochód osobowy
Najczęściej wybierany standardowy kredyt samochodowy, czyli z miesięczną ratą kapitałowo-odsetkową, to korzyści w postaci wysokiej kwoty finansowania i długiego okresu trwania umowy, a więc i niskich rat. Dysponując sporym kapitałem i przy utrzymujących się dobrych dochodach można pokusić się o kredyt balonowy. Ta forma finansowania nieco przypomina leasing, z tym że samochód staje się od chwili zakupu własnością kredytobiorcy. Polega ona na wpłacie wkładu własnego (nawet od 0%), spłacie kilku niedużych rat w okresie do 5 lat, a następnie uiszczeniu już dużej, jednorazowej raty, pokrywającej pozostałą wartość samochodu (zwykle 30-50%). Jest jeszcze krótki kredyt 50/50 (czy np. 60/40) obejmujący dwie raty. Pierwszą reguluje się już przy zaciąganiu zobowiązania, a drugą po roku.
Podstawowe parametry i zabezpieczenia kredytu samochodowego
Żeby sprawdzić, czy ta forma finansowania jest korzystna i czy będzie nas na nią stać, dobrze poznać całkowity koszt kredytu samochodowego – nie tylko samo oprocentowanie, ale wszystkie zobowiązania wchodzące w jego skład, czyli:
- odsetki,
- podatki,
- prowizje,
- opłaty,
- marże,
- koszty usług dodatkowych.
Z jednej strony weryfikacji wymaga więc całkowita kwota kredytu bez kredytowanych kosztów kredytu, z drugiej również rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która określa koszt zobowiązań w ujęciu rocznym, a podawana jest w procentach (np. 11%). Bardzo ważne są zapisy w umowie dotyczące konsekwencji braku spłaty raty w terminie oraz formy zabezpieczenia kredytu przez bank. Zwykle stosuje się przewłaszczenie – czyli kredytodawca staje się współwłaścicielem pojazdu w czasie trwania umowy, a bank zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego, lub cesja praw z polisy AC (gdy odszkodowanie z polisy otrzymuje bank). W wielu przypadkach można też zastosować przewłaszczenie warunkowe, bez wpisywania banku do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela.
Oprocentowanie kredytu samochodowego kształtowane jest względem marży banku i stopy referencyjnej NBP. Całkowity jego koszt zależy natomiast od kilku spraw, m.in. wieku i wartości samochodu, wysokości wkładu własnego i okresu finansowania.
Formalności, kwota i okres finansowania, decyzja i zakup samochodu
Na tym polu zdecydowanie korzystniej wypada skorzystanie z usługi brokera. Proces samodzielnego uzyskania kredytu samochodowego bezpośrednio w banku wiąże się z dopełnieniem licznych formalności i oczekiwaniem na decyzję. Od firmy ta instytucja wymaga zwykle określonego stażu (min. 12 miesięcy) i solidnego udokumentowania dochodów. Trudniej także uzyskać wysoki kredyt bez wkładu własnego. W ALPINA Leasing współpracujemy z większością banków: dzięki podpisanym umowom i wielu zrealizowanym transakcjom mamy silną pozycję negocjacyjną.
Proponujemy finansowanie do 100% wartości brutto samochodu, bez wkładu własnego i już od trzeciego miesiąca działalności (w przypadku firm). Do tego dochodzi okres finansowania do 120 miesięcy, który pozwala maksymalnie obniżyć raty i możliwość spłaty zobowiązania w dowolnym terminie.
Ponadto bierzemy na siebie dopełnienie wszystkich formalności. Nasz Klient otrzymuje decyzję w ciągu kilku godzin, a auto już następnego dnia. To my zajmujemy się znalezieniem odpowiedniego pojazdu w dobrej cenie (współpracujemy z autoryzowanymi dealerami), jego zakupem i rejestracją.
Kredyt na samochód osobowy używany a wiek pojazdu
Kredyty samochodowe przydzielane są nie tylko na pojazdy nowe, lecz i na używane. W tym przypadku trzeba jednak zwrócić uwagę na wiek auta – standardowo to 7-8 lat. Natomiast współpracując z ALPINA Leasing, otrzymają Państwo środki na zakup nawet 18-letniego samochodu, bez obowiązkowej wyceny rzeczoznawcy – co znów przyspieszy cały proces i obniży koszt przedsięwzięcia.
Czy kredyt na samochód się opłaca? A może jednak leasing?
Dużym plusem kredytu samochodowego jest fakt bycia jego właścicielem (przy czym auto jest jednocześnie zabezpieczeniem) i dłuższy okres finansowania. A minusem – obciążenie zdolności kredytowej. Leasing daje z kolei możliwość uwzględnienia go w kosztach uzyskania przychodów, co zapewnia firmom korzyści podatkowe. Wiąże się też z nim znacznie mniej formalności. Samochód w leasingu – w przeciwieństwie do zakupu na kredyt – nie utrudnia korzystania z innych form finansowania.
Zarówno kredyt na samochód, jak i leasing pojazdów mają swoje wady i zalety, a ich opłacalność zależy od wielu zmiennych. Chętnie opracujemy dla Państwa porównanie i doradzimy. Zapraszamy do kontaktu z ALPINA Leasing.
FAQ:
- Ile trwa uzyskanie decyzji kredytowej na zakup samochodu?
Wiele zależy od banku i indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Współpracując w tym zakresie z brokerem, takim jak nasza firma ALPINA Leasing, można się spodziewać decyzji już w ciągu kilku godzin, a odbioru samochodu – następnego dnia.
- Od czego zależy oprocentowanie kredytu samochodowego?
Oprocentowanie kredytu samochodowego zależy od stopy referencyjnej NBP, a także od marży banku. Stała stopa oprocentowania kredytu oznacza, że wysokość raty przez cały okres trwania umowy się nie zmieni, natomiast nie zawsze jest to korzystniejsze rozwiązanie. Należy sprawdzić całkowity koszt kredytu samochodowego oferowanego przez bank.
- Kredyt gotówkowy czy samochodowy?
W przypadku zakupu samochodu warunki kredytu gotówkowego są zwykle gorsze, bo bank nie może się tak skutecznie zabezpieczyć. Kredyt samochodowy zazwyczaj wiąże się z wyższą kwotą, dłuższym okresem finansowania oraz niższym oprocentowaniem. Warto porównać ranking kredytów samochodowych i gotówkowych.